ผ่อนบ้านยังไงให้หมดภาระไวขึ้น10ปี

เทคการผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้นอย่างน้อย 10 ปี

แท้จริงแล้ว เทคนิคนี้ เป็นวิธีที่เปิดกว้าง ข้อมูลก็ไม่ได้หายากสักเท่าไหร่ครับ การผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้นนั้นมีข้อดีอยู่หลายประการ เช่น

ช่วยร่นระยะเวลาในการชำระหนี้ให้หมดเร็วขึ้น
ทำให้เราประหยัดค่าใช้จ่ายในส่วนของดอกเบี้ยได้อย่างมาก
เราจะได้ credit scoring หรือประสิทธิภาพในการชำระหนี้ที่ดีมาก
และสามารถทำให้เรามีโอกาสในการใช้เครดิตเพื่อการลงทุนในบ้านหลังต่อ ๆ ไปได้อีกด้วย

โดยปกติแล้ว ดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ถ้าในเรทปกติ จะอยู่ที่ 6-7% ต่อปีโดยประมาณ หรืออาจจะมีการเปลี่ยนแปลงตามอัตราดอกเบี้ยนโยบาย

แต่คุณรู้หรือไม่? ว่าอันที่จริงแล้ว ธนาคารจะมีส่วนลดอัตราดอกเบี้ยแบบมโหฬาร จาก Promotion การปล่อยสินเชื่อ ในช่วง 3 ปีแรก โดยได้รับส่วนลดดอกเบี้ยมากถึง 40-60% ของอัตราดอกเบี้ยปกติ

ซึ่งในวันนี้เราจะมาหาประโยชน์จากส่วนลดตรงนี้ เพื่อใช้มันเป็นทางลัดในการผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้น ด้วยวิธีการดังต่อไปนี้

ขอบคุณภาพจาก https://www.billionway.co/pay-more-to-pay-less/

สมมติว่า คุณกำลังผ่อนบ้านโดยมีวงเงินสินเชื่ออยู่ที่ 1,800,000 บาทหากคำนวนที่อัตราดอกเบี้ย 6% ต่อปี โดยมีระยะเวลาผ่อนชำระ 30 ปี เราจะผ่อนโดยประมาณ 10,800 บาทต่อเดือน

แต่ในช่วง 3 ปีแรกนั้น แต่ละธนาคารพานิชจะทำโปรโมชั่นเรียกแขกในช่วง 3 ปีแรก โดยจะคิดอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่ 3% ต่อปีโดยประมาณขึ้นอยู่ว่า เราเลือกธนาคารยี่ห้ออะไร หากคำนวณดอกเบี้ยที่ 3% จากวงเงินสินเชื่อที่ 1,800,000 บาทเท่าเดิม เราจะผ่อนเพียงงวดละประมาณ 7,600 บาทต่อเดือน

เท่ากับเราจะได้ส่วนลดดอกเบี้ยในแต่ละเดือนมากถึง 10,800-7,600=3,200 บาทต่อเดือน

ซึ่งถ้าหากเราใช้ส่วนลดตรงนี้กลับไปโปะยอดเงินต้นทุกเดือน โดยจ่ายเสมือนว่าคุณต้องชำระในอัตราดอกเบี้ยปกติที่ 6% ตั้งแต่ 3 ปีแรก คุณจะสามารถลดเงินต้นลงไปได้อย่างน้อย 12x,xxx บาท รวมกับเงินต้นที่คุณชำระปกติอีกประมาณ 54,xxx บาท โดยหักเฉลี่ยเงินต้นที่ลดลงราว ๆ ปีละ 1 % ใน 3 ปีแรก

มาถึงตรงนี้ลองสังเกตุดี ๆ นะครับ หากเราผ่อนชำระตามปกติ เงินต้นจะลดลงน้อยมาก กล่าวคือ หากเราส่งตามงวดแบบปกติเป็นระยะเวลา 3 ปีติดต่อกัน เงินต้นจะลดลงเพียง 54,xxx บาท แต่หากเราโปะเงินต้นเพิ่มเข้าไปทุกเดือน เงินต้นจะลดเร็วกว่าปกติอย่างน้อย 3 เท่า ซึ่งแน่นอนว่า จำนวนปีในการผ่อนชำระ จะลดลงอย่างเร็วกว่าเดิมอีกหลายปี รวมถึงการคำนวนดอกเบี้ยในปีถัด ๆ ไปจะทำให้เราได้ส่วนลดดอกเบี้ยสะสมที่มากขึ้น

แต่ช่วงโปรโมชั่นมีเพียง 3 ปีจะทำยังไง?

ขั้นตอนต่อมา ถ้าหากเรามีวินัยทางการเงินที่ดีพอ มีการผ่อนชำระที่ตรงงวดทุกเดือน นั่นแปลว่าคุณกำลังมีส่วนที่เรียกว่า “อำนาจต่อรอง” แน่นอน แม่เราจะเป็นเพียงลูกหนี้ตัวเล็ก ๆ แต่หากมีประสิทธิภาพในการรับผิดชอบภาระหนี้ได้ดี ย่อมเป็นที่ถูกอกถูกใจบรรดาเจ้าหนี้เป็นแน่แท้

งั้นเรามาเริ่มเจรจาต่อรองกันเลยดีกว่า สำหรับท่านที่ผ่อนบ้านมานานกว่า 3 ปี ความรู้นี้อาจเป็นประโยชน์อย่างมากครับ ไปดูกันเลย

ก่อนที่เราจะเข้าเจรจาต่อรอง เราควรจะหาข้อมูลโปรโมชั่นจากสถาบันการเงินยี่ห้ออื่นซะก่อน เพื่อดูว่าธนาคารไหนสามารถให้อัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดเพื่อใช้เป็นข้อมูลในการเจรจาต่อรอง หรือคุณจะลองเข้าไปสอบถามดูเลยก็ได้ครับ ว่าหากเราจะทำการรีไฟแนนซ์จะมีความเป็นไปได้มากน้อย ถ้านางตอบ มา ๆ รีบมาเลยน้อง ถึงตอนนี้เราก็มีตัวเลือกทันที

และแน่นอน มันคืออำนาจต่อรองครับ ทีนี้ก็จะเป็นตาเราที่จะเข้าเจรจากับเจ้าหนี้ ทั้งในเรื่องของการขอลดดอกเบี้ย หรือสอบถามแคมเปญใหม่ ๆ สำหรับทำให้ภาระดอกเบี้ยของเราลดลง ถ้านางเล่นตัวมาก ๆ เข้า ก็ลองมาหักลบกลบหนี้ดูว่า ข้อเสนอจากใครจะดีกว่ากัน หากที่ใหม่ดีกว่าแล้วไซร้ เราก็แค่ย้ายไปซบอกนางให้รู้แล้วรู้รอดไป

คำถามคือ แล้ว “รีไฟแนนซ์” เราจะได้อะไร แน่นอนครับเมื่อเราถามถึงโปรโมชั่นต่าง ๆ ที่ธนาคารมีให้ เราก็จะพบว่า โปรโมชั่นดอกเบี้ยเรียกแขกที่เราเคยได้จากตอนกู้บ้านใหม่ ๆ มันถูกกว่ามาก เมื่อเทียบกับการผ่อนบ้านในปีที่ 4 แบบปกติ ขณะเดียวกัน ยอดเงินต้นก็จะลดลงไปพอสมควร จากที่เรากู้ครั้งแรก ก็จะทำให้การรีไฟแนนซ์ครั้งต่อไป จะทำให้เรามีค่างวดที่ถูกลง ดอกเบี้ยก็ถูกลง และสามารถเล่นเทปซ้ำด้วยการโปะต้นสะสมไปเรื่อย ๆ อีก 3 ปี ซึ่งคราวนี้หากเราจ่ายที่เดือนละหมื่นเท่าเดิม จะทำให้เราสามารถลดเงินต้นได้เร็วกว่ารอบแรกอีกหลายเท่าตัว

ที่เหลือก็ไปลองคิดเล่น ๆ ดูครับว่าเราจะผ่อนบ้านจนหมดภายในเวลากี่ปี และประหยัดดอกเบี้ยไปได้กี่บาท ผมรับประกันว่า มันประหยัดเงินไปได้มหาศาลมากจริง ๆ นะ ไปลองคิดเป็นการบ้านดูนะครับ